Liquiditätsplanung mit KI: 13-Wochen-Plan aus dem Kontoauszug in 30 Minuten

Kleine Unternehmen in Großbritannien wurden im Quartal bis Juni 2026 im Schnitt 8,3 Tage zu spät bezahlt und warteten 29,1 Tage auf ihr Geld, so Xeros Small Business Insights. Die eigene Analyse der Regierung vom Juli 2025 bezifferte die jederzeit offenen Forderungen kleiner Firmen auf £26 Milliarden, rund £17.000 je betroffenem Unternehmen, und machte Zahlungsverzug für 14.000 Schließungen pro Jahr verantwortlich. Das Office for National Statistics (das britische Statistikamt) stellte im Juni 2025 fest, dass 16% der aktiven Unternehmen überhaupt keine Barreserven hatten, der höchste Anteil seit 2020. Die meisten dieser Unternehmen waren auf dem Papier profitabel. Sie waren an einem Dienstag zahlungsunfähig.

Eine Liquiditätsplanung ist das Dokument, das diesen Dienstag kommen sieht. Dreizehn Wochen sind der übliche Horizont, weil sie ein Quartal ergeben: lang genug, um Mehrwertsteuerzahlung, Miete, Lohnabrechnung und Self-Assessment-Rechnung zu erfassen, kurz genug, um auf echten Rechnungen und echten Lastschriften statt auf Vermutungen zu beruhen. Dieser Leitfaden zeigt, wie ein KI-Agent in etwa 30 Minuten aus einem Kontoauszugsexport eine solche Planung erstellt, sie jeden Montag aktualisiert und Ihnen sagt, welche Woche eine Entscheidung braucht. Er enthält die HMRC-Termine, die Zahlen zum Zahlungsverzug 2026, die vier Prompts, die Preise der Planungstools und die Optionen, wenn die Planung eine Lücke zeigt. Alles wurde am 21. Oktober 2026 geprüft.

Warum 13 Wochen

Die Association of Corporate Treasurers (der britische Verband der Unternehmensschatzmeister) beschreibt die operative Liquiditätsplanung als rollierende 13-Wochen-Sicht, und der Grund ist der Kalender: Ein Quartal enthält jeden Rhythmus, den ein kleines Unternehmen hat. Wöchentliche Einnahmen, monatliche Löhne und Miete, die vierteljährliche Mehrwertsteuererklärung und mindestens einen der großen Jahrestermine. Eine 12-Monats-Planung ist ein Budget auf Basis von Annahmen. Eine 13-Wochen-Planung beruht auf Dingen, die bereits feststehen: den versandten Rechnungen, den anstehenden Lastschriften, den von HMRC veröffentlichten Terminen. Deshalb verlangen Kreditgeber und Steuerberater sie zuerst.

Was hineingehört

Die letzte Zeile ist der Zweck der Übung. Eine Planung, die drei Wochen im Voraus £310 in Woche 7 zeigt, ist ein Gespräch mit einem Kunden oder Lieferanten. Dieselbe Zahl am Tag selbst ist eine Überziehungsgebühr.

In vier Prompts aufbauen

1. Die Planung aus dem Kontoexport

2. Die Forderungen, mit realistisch erwarteten Terminen

3. Die Szenarien

4. Das Montags-Update

Vier Prompts, beim ersten Mal etwa 30 Minuten, danach fünf Minuten pro Woche. Der kostenlose Tarif schafft das mit 100 Credits pro Tag; der Go-Tarif für £7 im Monat bringt 2,000 Credits für die wöchentlichen Läufe und die Szenarien dazu.

Die Termine, die das Konto leeren

• VAT: Erklärung und Zahlung sind einen Kalendermonat und sieben Tage nach Quartalsende fällig. Bei einem Quartal, das am 30. September endet, ist das der 7. November, und es ist die Woche, in der die meisten Planungen ihren Tiefpunkt erreichen.
• PAYE und National Insurance: bei elektronischer Zahlung bis zum 22. des Folgemonats fällig, bei Zahlung per Post bis zum 19.
• Self Assessment: die Restzahlung und die erste Vorauszahlung am 31. Januar, die zweite Vorauszahlung am 31. Juli. Der Januar eines Einzelunternehmers bringt zwei Steuerrechnungen und einen ruhigen Verkaufsmonat.
• Corporation Tax: neun Monate und einen Tag nach Ende des Abrechnungszeitraums bei Gewinnen bis £1.5 Millionen.
• Miete und Versicherung: Vierteljahresmieten und jährliche Versicherungsverlängerungen sind die zwei Zahlungen, die man vergisst, weil sie nicht monatlich anfallen. Der Agent findet sie im Export.

Zahlungsverzug: die Zahlen und die Stellschrauben

• Die Zahlen. Die FSB und GoCardless befragten zwischen Oktober und Dezember 2024 2,298 kleine Unternehmen und stellten fest, dass 45% mehr verspätete Zahlungen als ein Jahr zuvor sahen und 24% bis zu 60 Tage zu spät bezahlt wurden. Die Analyse der Regierung vom Juli 2025 bezifferte die offenen Beträge auf £26 Milliarden, betroffen waren 28% der Unternehmen, etwa 1.5 Millionen. Der Insolvency Service zählte 2025 21,590 Insolvenzen unter kleinen Unternehmen.
• Die Zinsen. Ein gewerblicher Kunde, der zu spät zahlt, schuldet gesetzliche Zinsen von 8% über dem Basiszins der Bank of England, der seit dem Sommer bei 3.75% liegt, also 11.75% im Jahr, zuzüglich einer Pauschale von £40, £70 oder £100 je Rechnung, abhängig von deren Höhe. Die meisten kleinen Firmen fordern sie nie ein; ein Agent, der diese Zeile in jede Geschäftsrechnung aufnimmt, verändert die Prioritäten des Kunden.
• Die Politik. Der Fair Payment Code startete am 3. Dezember 2024 und listet große Firmen nach ihrem Zahlungsverhalten. Die Thronrede am 13. Mai 2026 kündigte ein Small Business Protections (Late Payments) Bill an, das Berichten zufolge die Zahlungsfristen auf 60 Tage begrenzen und Verzugszinsen verpflichtend machen soll; es ist noch kein Gesetz, daher geht die Planung weiterhin vom tatsächlichen Verhalten jedes Kunden aus.
• Die Stellschrauben, die in diesem Quartal wirken. Anzahlungen bei Einzelaufträgen, Rechnungsstellung am Tag der Fertigstellung statt am Monatsende, ein Kartenlink auf der Rechnung und eine Erinnerung nach 7 und 14 Tagen. Der Rechnungsleitfaden behandelt die Rechnung selbst.

Wenn die Planung eine Lücke zeigt

• Einnahmen vorziehen. Die Mahnliste aus Prompt 2, eine Anzahlung beim nächsten Auftrag, ein Skonto von 2% für einen Kunden, der diese Woche zahlen kann.
• Zahlungen verschieben. Bitten Sie den Lieferanten einmalig um 45 Tage, bevor die Rechnung überfällig ist. Legen Sie Ihre Entnahmen um die VAT-Woche herum. Wenn eine HMRC-Rechnung nicht rechtzeitig bezahlt werden kann, beantragen Sie bei HMRC eine Time-to-Pay-Vereinbarung vor der Frist, nicht danach.
• Gegen offene Forderungen leihen. Rechnungsfinanzierung (Invoice Finance) zahlt am Tag der Rechnungsstellung den Großteil des Rechnungswerts gegen eine Gebühr vor. Für eine größere oder längere Lücke gilt beim Growth Guarantee Scheme der British Business Bank, dem Nachfolger des Recovery Loan Scheme, eine staatliche Garantie von 70% auf Finanzierungen ab £25,001 für Laufzeitdarlehen bis £2 Millionen; es wurde bis 2030 verlängert, und ab Juli 2026 laufen die Darlehen bis £1.1 Millionen über zehn Jahre. Die Planung ist das Dokument, das der Kreditgeber verlangt.
• Das Modell ändern. Wenn die Lücke strukturell ist und kein schlechter Monat, ist Szenario 4 in Prompt 3 das richtige: Eine Preiserhöhung mit kleinerem Umsatzrückgang schlägt meist eine Kostensenkung.

Was die Planungstools kosten

Behalten Sie die Buchhaltungssoftware für die Bücher. Die Planung ist eine andere Aufgabe, und es ist die, die die meisten kleinen Unternehmen nie einrichten, weil das Tool dafür mehr kostet als die Überziehungsgebühr, die es sparen würde.

Wie sich ein KI-Agent von einer Tabellenvorlage unterscheidet

ChatGPT, Claude, Gemini, Microsoft Copilot, Manus und Metas Muse erklären alle eine Liquiditätsplanung und füllen eine Vorlage aus, wenn Sie die Zahlen eintippen. Jobbit erstellt und pflegt sie:

• Er liest den Kontoexport und findet die wiederkehrenden Zahlungen, das Einnahmenmuster und die Ausreißer.
• Er wendet die tatsächliche Zahlungsgewohnheit jedes Kunden auf die Rechnungen an, sodass die Eingänge in der richtigen Woche landen.
• Er rechnet die Szenarien und nennt für jedes die zwei Maßnahmen.
• Er aktualisiert jeden Montag aus dem neuen Export, erklärt die Abweichungen und schreibt die Planung fort.
• Er mahnt die Rechnungen mit den Nachrichten aus der Liste und fügt Geschäftskunden die Zeile mit den gesetzlichen Zinsen hinzu.
• Er entwirft das Kreditgeber-Paket, wenn eine Lücke Finanzierung braucht: die Planung, die Forderungen und die Szenarien.

Ein Plan für 30 Minuten

• Minute 0 bis 5. Exportieren Sie 12 Monate Transaktionen als CSV aus Ihrem Geschäftskonto; Starling, Monzo Business, Tide und HSBC bieten das in der App oder auf der Website an.
• Minute 5 bis 15. Führen Sie Prompt 1 aus. Lesen Sie die Liste der nicht kategorisierten Transaktionen und beantworten Sie sie.
• Minute 15 bis 20. Fügen Sie Ihre unbezahlten Rechnungen ein. Führen Sie Prompt 2 aus. Senden Sie die ersten drei Mahnnachrichten.
• Minute 20 bis 25. Führen Sie Prompt 3 aus. Notieren Sie die tiefste Woche in jedem Szenario.
• Minute 25 bis 30. Führen Sie Prompt 4 aus und tragen Sie „Kontoexport senden“ in den Montagstermin Ihres Kalenders ein.

Als Nächstes lesen

• KI für Tabellenkalkulationen: wenn die Planung für Ihren Steuerberater in Excel liegen muss.
• So schreiben Sie eine Rechnung, die bezahlt wird: die Rechnung, von der die Planung abhängt.
• Brauchen Sie eine Rechnungssoftware?: der Agent, der Rechnungen stellt, mahnt und abgleicht.

Häufig gestellte Fragen

Was ist eine 13-Wochen-Liquiditätsplanung?

Eine Wochentabelle der ein- und ausgehenden Zahlungen für das nächste Quartal, ausgehend vom heutigen Kontostand und mit einem Endsaldo für jede Woche. Dreizehn Wochen sind der übliche Horizont, weil sie jeden Zahlungsrhythmus eines kleinen Unternehmens abdecken, einschließlich der vierteljährlichen VAT-Zahlung, und weil sie auf echten Rechnungen und Lastschriften statt auf Schätzungen aufgebaut werden kann.

Wie erstelle ich eine Liquiditätsplanung aus meinem Kontoauszug?

Exportieren Sie 12 Monate Transaktionen als CSV, kategorisieren Sie sie, finden Sie die wiederkehrenden Zahlungen, ermitteln Sie das wöchentliche Einnahmenmuster und legen Sie die nächsten 13 Wochen mit Anfangs- und Endsaldo für jede Woche an. Ein Agent auf Jobbit erledigt Kategorisierung und Tabelle aus dem Export mit Prompt 1 oben in wenigen Minuten.

Wie oft sollte ich eine Liquiditätsplanung aktualisieren?

Wöchentlich. Gleichen Sie die vergangene Woche mit der Planung ab, erklären Sie die Abweichungen, schreiben Sie sie um eine Woche fort und aktualisieren Sie die erwarteten Termine für unbezahlte Rechnungen. Prompt 4 richtet den Agenten ein, das jeden Montag aus einem frischen Kontoexport zu tun und eine einseitige Zusammenfassung zu schicken.

Welche HMRC-Zahlungstermine muss eine Liquiditätsplanung enthalten?

VAT einen Kalendermonat und sieben Tage nach Quartalsende; PAYE und National Insurance bis zum 22. des Folgemonats; Self Assessment am 31. Januar und 31. Juli; Corporation Tax neun Monate und einen Tag nach Ende des Abrechnungszeitraums. Die VAT-Woche ist in den meisten Planungen kleiner Unternehmen der Tiefpunkt.

Wie spät zahlen britische Kunden?

Xeros Small Business Insights für das Quartal bis Juni 2026 nennen im Schnitt 8.3 Tage Verzug und 29.1 Tage bis zur Zahlung. Die FSB und GoCardless stellten Ende 2024 fest, dass 24% der kleinen Firmen bis zu 60 Tage zu spät bezahlt wurden, und die Regierung schätzte im Juli 2025 die jederzeit offenen Forderungen kleiner Unternehmen auf £26 Milliarden. Säumige Geschäftskunden schulden gesetzliche Zinsen von 8% über dem Basiszins, derzeit 11.75%.

Kann KI eine Liquiditätsplanung erstellen?

Ja, und besser als eine Vorlage, weil sie den Kontoexport und die Rechnungen liest, statt darauf zu warten, dass Sie sie eintippen. Ein Agent auf Jobbit kategorisiert die Transaktionen, wendet die Zahlungsgewohnheit jedes Kunden an, rechnet die Szenarien und aktualisiert die Planung jeden Montag. Die Entscheidungen, auf die er hinweist, treffen weiterhin Sie.

Was tun, wenn die Planung zeigt, dass mir das Geld ausgeht?

Gehen Sie in der Reihenfolge der geringsten Kosten vor: Mahnen Sie die Rechnungen auf der Liste, nehmen Sie Anzahlungen bei neuen Aufträgen, bitten Sie einen Lieferanten um längere Zahlungsziele, bevor die Rechnung überfällig ist, legen Sie Ihre eigenen Entnahmen um die VAT-Woche herum und beantragen Sie bei HMRC eine Time-to-Pay-Vereinbarung vor einer Frist statt danach. Für eine größere Lücke kommen Rechnungsfinanzierung oder ein Darlehen aus dem Growth Guarantee Scheme infrage, mit der Planung als Unterlage für den Kreditgeber.